Enkele jaren geleden sloot je een hypotheek af om je droomwoning te kunnen kopen. Maar nu staan de rentevoeten plots veel lager of loopt je rentevaste periode af. Dan kan het een goed idee zijn om je hypotheek over te sluiten: je lost je huidige hypotheek af en sluit een nieuwe af bij je eigen bank of een andere kredietverstrekker. Het doel? Geld besparen door een lagere rente en/of lagere maandlasten.
Waarom zou je jouw hypotheek oversluiten?
Er zijn verschillende redenen waarom mensen hun hypotheek herfinancieren. Vaak betalen ze een hoge hypotheekrente in vergelijking met de huidige marktrente of loopt hun rentevaste periode af. Anderen willen dan weer betere voorwaarden, zijn ontevreden over hun huidige bank of willen hun maandelijkse lasten aanpassen aan hun huidige persoonlijke en financiële situatie. Sommigen willen ook gewoon zekerheid over hun kosten op lange termijn door nu te kiezen voor een lage, vaste rentevoet.
Wanneer is een oversluiting interessant voor jou?
Het oversluiten van je hypotheek is alleen interessant als je in totaal minder betaalt voor je nieuwe hypotheek. Je wilt kosten besparen, dus je nieuwe woonlening mag niet duurder zijn dan je vorige. Een herfinanciering is dus interessant als je kan besparen op je maandlasten. Zo houd je maandelijkse meer geld over om bijvoorbeeld te sparen of te besteden aan leuke projecten. Het is ook interessant voor jou als je op deze manier voor langere tijd kan genieten van de huidige lage rentestand. Voor je nieuwe hypotheek kies je immers opnieuw een rentevaste periode.
Hou er rekening mee dat er altijd kosten komen kijken bij het oversluiten van een hypotheek. Om te weten of een oversluiting voordeliger voor je is, moet je jouw lening berekenen. Zo kan je de kosten van je huidige hypotheek vergelijken met de kosten van de nieuwe.
Met welke kosten moet je rekening houden?
Je hypotheek laten oversluiten bij een andere bank is enkel interessant als je daar de oversluitkosten kan terugverdienen door lagere maandlasten tijdens de rentevaste periode. Met deze oversluitkosten moet je rekening houden:
- Boeterente: Als je jouw hypotheek oversluit voordat de rentevaste periode is afgelopen, dan mag de bank jou een boete aanrekenen. Je lost immers jouw schuld vervroegd af, waardoor ze heel wat rente misloopt. Ter compensatie betaal je dus een boeterente.
- Taxatiekosten: Als je jouw hypotheek oversluit – en dus eigenlijk een nieuwe hypotheek afsluit – dan wil de bank vaak weten hoeveel je woning waard is. Gemiddeld betaal je rond de € 500 voor het taxeren.
- Notariskosten: Ook als je een hypotheek oversluit, moet je de notaris inschakelen. Hiervoor betaal je gemiddeld € 700.
- Advies- en bemiddelingskosten: Een hypotheek afsluiten is vaak ingewikkeld, waardoor een adviseur in de meeste gevallen verplicht is. Reken daarvoor op een bedrag van € 2000 à € 3000.
Deze oversluitkosten zijn eenmalig fiscaal aftrekbaar en vaak kan je ze ook meefinancieren in je nieuwe hypotheek. Sluit je jouw hypotheek over bij je eigen bank? Dan betaal je enkel de boeterente en vaak ook administratiekosten, maar dan vallen alle andere bovengenoemde kosten weg.
Hoe verloopt het oversluiten van een hypotheek?
Om te weten te komen of een oversluiting van je hypotheek interessant voor jou is, moet je jou eerst oriënteren en inlezen over de verschillende mogelijkheden. Een hypotheekadviseur kan je helpen om te kijken welke hypotheekvorm, rente en maandelijkse aflossing je nu hebt en kan berekenen of een oversluiting voor jou interessant is en tegen welke voorwaarden je die dan zou krijgen. Lijkt een oversluiting interessant? Dan wordt alle documentatie en administratie rond jouw hypotheek geregeld. Als ook de kredietverstrekker akkoord gaat, dan kan je de offerte van je nieuwe hypotheek ondertekenen. Ten slotte moet ook de notaris nog enkele zaken regelen, zoals het doorhalen van je oude hypotheek en het inschrijven van je nieuwe, waarna je dan officieel kan profiteren van je lagere rente of maandlasten!
